Quanto scritto la scorsa settimana mi ha dato da pensare.
Leggi qui l'articolo
Mi chiedo come sia possibile, nel corso di un anno, buttare tutti quei soldi nel gioco: ben 1478 euro!
Quanto si spreca davvero senza accorgersene.
A tal proposito, ho pensato come, un giocatore, solo riuscendo ad uscire dal loop ludopatico, quanto riuscirebbe ad arricchirsi. Anche solo con il risparmio.
Ed è proprio questo il momento per ricollegarsi al libro di Riccardo Spada: Sei già ricco ma non lo sai
Il pensiero fatto è, avendo preso in considerazione, sempre nel precedente articolo, un arco temporale di 20 anni, a quanto possa aumentare il risparmio personale.
Per questo tipo di argomento, anche questo libro potrebbe aiutare, anche se, per chi fosse fiero di far parte del 65% di non lettori e volesse continuare a farne parte, anche un semplice calcolo di aritmetica semplice potrebbe bastare: ovvero moltiplicare la cifra annua considerata (1478 euro) per 20.
Il risultato è eclatante: 29560 euro!
Non è poi così difficile arrivare a spendere 1478 euro in un anno!
Pensaci bene, farebbero 123,16 euro al mese e, diviso per 30, poco più di 4 euro al giorno, quindi rientrare in questa fascia non è poi così complicato!
Ma un semplicissimo calcolo ha già messo in luce quanto si risparmierebbe in un mese, in un anno, e nel lungo termine, ovvero in 20 anni!
Ma non è finita qui!
Quei soldi risparmiati, messi via così in conto (che sarebbe comunque alternativa ben migliore allo sperperìo), sarebbero comunque falcidiati, nel loro potere d'acquisto, dall'inflazione.
Quindi è vero che, tra vent'anni, ci sarebbero in conto quasi 30000 euro, ma è altrettanto vero che, con quei soldi, in futuro, si acquisteranno molti meno beni di quanti se ne potrebbero acquistare oggi, nonostante il valore nominale sia il medesimo.
E poi vent'anni sono tanti!
Ed è lì che entra in gioco l'importanza di metterli a lavorare (investendoli).
Messo in chiaro che né sui libri indicati, né tanto meno in questo blog, si troverà mai indicazione alcuna di investimento, mi limito semplicemente a immaginare lo sviluppo che potrebbero avere i 29560 euro in questione, equivalenti ai 1478 euro annui, ai 123,16 euro mensili e ai 4 euro circa giornalieri, qualora fossero investiti in un asset finanziario ad accumulazione (per chi non sapesse cosa sia, cliccare qui) che, ipotizziamo, dia il 4% lordo all'anno.
Vediamo lo sviluppo totale del capitale
E' passato un anno e sono stati accumulati 1478 euro, che vengono interamente investiti nell'asset considerato.
Questa operazione sarà ripetuta per 20 volte,
Il risultato totale che, per molti, probabilmente sarà sorprendente, è di 44012 euro.
La differenza, rispetto al capitale solo accumulato, è di 14452 euro, equivalente al 48,89%, ed è motivata dal tasso composto, ovvero la rivalutazione annua sul capitale già rivalutato.
Se anziché considerare un asset che da il 4%, se ne ipotizzasse uno leggermente più aggressivo, che da il 5%, la differenza sarebbe molto più forte di quanto non ci si aspetti.
Il risultato sarebbe di 48871 euro. Un solo punto percentuale in più che, sui singoli 1478 annui investiti, offrirebbe un interesse annuo superiore di nemmeno 15 euro (rispetto a quello precedentemente considerato), sommato con costanza nel tempo, arriverebbe a premiare l'investitore paziente con 4859 euro in più.
Per rendere più comprensibile il tutto, sarebbe opportuno simulare una proiezione
Si sta ovviamente supponendo, per semplicità mia, che il capitale non venga via via investito mensilmente (che sarebbe la cosa migliore), ma venga accumulato per un anno, fino a raggiungere la quota di 1478 euro, e solo in quel momento investita. Per rendere il calcolo più preciso possibile, ho preso in considerazione anche i decimali.
Vengono ovviamente prese in considerazione le 3 ipotesi :
-solo risparmio
-accumulo al 4%
-accumulo al 5%
P.s.: Se i numeri ti annoiano, si può anche saltare la tabella e leggere direttamente le conclusioni.
Anno 1 (la decisioni sono differenti, ma al momento non fanno differenza)
-solo risparmio: 1478 euro (vengono lasciati sul conto deposito)
-accumulo al 4%: 1478 euro (vengono investiti nell'asset finanziario che rende il 4% annuo)
-accumulo al 5% 1478 euro (vengono investiti nell'asset finanziario che rende il 5% annuo)
Anno 2
-solo risparmio: 2956 euro
-accumulo al 4% : 3015,12
-accumulo al 5%: 3029,9
Anno 3
-solo risparmio: 4434 euro
-accumulo al 4%: 4613.7248 euro
-accumulo al 5%: 4659.395 euro
Anno 4
-solo risparmio: 5912 euro
-accumulo al 4%: 6276.273792 euro
-accumulo al 5%: 6370,36475 euro
Anno 5
-solo risparmio: 7390 euro
-accumulo al 4%: 8005.32474368 euro
-accumulo al 5%: 8166.8829875 euro
Anno 6
-solo risparmio: 8868 euro
- accumulo al 4%: 9803.537733552 euro
.accumulo al 5%: 10053.227136875 euro
Anno 7
-solo risparmio: 10346 euro
-accumulo al 4%: 11673.679242894 euro
-accumulo al 5%: 12033.888493719 euro
Anno 8
-solo risparmio: 11824 euro
-accumulo al 4%: 13618.62641261 euro
-accumulo al 5%: 14113.582918405 euro
Anno 9
-solo risparmio: 13302 euro
- accumulo al 4%: 15641.371469114 euro
-accumulo al 5%: 16297.262064325 euro
Anno 10
- solo risparmio: 14780 euro
- accumulo al 4%: 17745.026327879 euro
-accumulo al 5%: 18590.125167541 euro
Anno 11
-solo risparmio: 16258 euro
- accumulo al 4%: 19932.827380994 euro
-accumulo al 5%: 20997.631425918 euro
Anno 12
-solo risparmio: 17736 euro
-accumulo al 4%: 22208.140476234 euro
-accumulo al 5%: 23525.512997214 euro
Anno 13
-solo risparmio: 19214 euro
-accumulo al 4%: 24574.466095283 euro
-accumulo al 5%: 26179.788647075 euro
Anno 14
-solo risparmio: 20692 euro
-accumulo al 4%: 27035,444739094 euro
-accumulo al 5%: 28966.778079429 euro
Anno 15
-solo risparmio: 22170 euro
-accumulo al 4%: 29594.862528658 euro
- accumulo al 5%: 31893.1169834 euro
Anno 16
-solo risparmio: 23648 euro
-accumulo al 4%: 32256.657029804 euro
-accumulo al 5%: 34965.77283257 euro
Anno 17
-solo risparmio: 25126 euro
-accumulo al 4%: 35024.923310996 euro
-accumulo al 5%: 38192.061474199 euro
Anno 18
-solo risparmio: 26604 euro
-accumulo al 4%: 37903.920243436 euro
-accumulo al 5%: 41579.664547909 euro
Anno 19
-solo risparmio: 28082 euro
-accumulo al 4%: 40898.077053173 euro
-accumulo al 5%: 45136.64775304 euro
Anno 20
-solo risparmio: 29560 euro
-accumulo al 4%: 44012.00031353 euro
-accumulo al 5%: 48871.480140692 euro
Considerazioni finali arbitrarie ed opinabili
Cosa ci insegnano questi numeri.
La simulazione è servita non solo per considerare l'importo finale, bensì il valore del tempo, da considerare come reale ricchezza.
Scritto così, risulta evidente come l'investimento più aggressivo sia migliore ed il risparmio sempre la scelta peggiore, ma pur ritenendomi un fan dell'investimento, invito sempre a contestualizzare la situazione.
Cosa si evince?
Nei primi 5 anni la differenza non risulta così marcata e, se i progetti in questione non dovessero essere né particolarmente ambiziosi e nemmeno di lungo termine, a mio personale parere, forse, potrebbe anche essere considerabile come scelta opportuna il solo risparmio, senza correre alcun rischio (bisogna ricordare che l'investimento è sempre un rischio).
E' vero che si rinuncerebbe ad un po' di rendimento ma, al contempo, si proteggerebbe il capitale.
Per quanto riguarda termini superiori i cinque anni, l'investimento sembra del tutto conveniente
E' fuori discussione.
Sebbene risulta ovvio considerare l'ipotesi dell'investimento al 5%, non viene tenuto in considerazione il maggior rischio (a maggiore rendimento c'è sempre un maggiore rischio).
Quindi, per progetti fino a 10 anni potrebbe anche essere saggio rifugiarsi in una forma di investimento più conservativa.
Per progetti di lungo termine, sopra i dieci anni, anche il punto percentuale inizia a farsi sentire.
La differenza non è però ancora così marcata, ed il distacco inflitto dal più redditizio è ancora inferiore all'anno.
Vedi il capitale, che dopo 15 anni maturato dall'investimento al 4% risulta a 29594,86, anche se meno performante, sempre superiore al più redditizio investimento che rende il 5, maturato dopo appena un anno in meno d'investimento (dopo 14 anni a 28966,77).
I più timorosi potrebbero continuare a preferire l'investimento più conservativo, e realizzare i propri desideri qualche mese più tardi, pur di ridurre il rischio e mantenere maggiore sicurezza.
Per progetti superiori ai quindici anni, mi chiederei seriamente se val la pena rinunciare al rendimento dato dal punto percentuale in più.
Dal diciottesimo anno il distacco inizia a superare i 12 mesi e, al termine dell'anno venti, si registrerebbero quasi 5k di differenza.
Anche i più timorosi dovrebbero iniziare a considerare l'ipotesi dell'investimento un po' più avventato, ovviamente se il maggiore rischio è da loro tollerato, e la notte riescono a dormire. Le persone non sono tutte uguali.
E per finire:
La vera ricchezza non consiste solo ed esclusivamente nei soldi accumulati.
Se fatta con saggezza e raziocinio, non c'è una scelta giusta e una scelta sbagliata a priori, soprattutto quando si tratta di denaro vero, quello che, l'ho capito nel corso della mia vita, è un importante mezzo che può consentirci di stare meglio.
Il loro accumulo deve servire per dare più realizzazione e libertà, non deve mai essere fine a se stesso.
Credo che nessuno voglia diventare il più ricco del cimitero.
E' arrivato il momento dei saluti e dei ringraziamenti per aver letto il mio articolo, non senza ricordare di leggere l'articolo precedente.
Ciaoooo!!!!
